Hypothekendarlehen beim Hausbau

Wie gut die Konditionen eines solchen Kredites sind, hängt vor allem von drei Faktoren ab: dem Beleihungswert einer Immobilie, der Bonität des Kreditnehmers und den Rahmenvorgaben des Kapitalmarktes.

Den Beleihungswert einer Immobilie errechnet das Kreditinstitut mit Hilfe des Kaufpreises oder eines Gutachtens. Enthalten ist darin bereits ein Sicherheitsabschlag. Als Faustregel gilt nun: Je mehr von diesem Beleihungswert als Kredit in Anspruch genommen wird, desto höher ist das Risiko für die Bank, desto ungünstiger sind letztlich die Kreditkonditionen.

Die Rückzahlung des Kredites setzt sich aus den Komponenten Tilgung und Zinszahlung zusammen. Sie erfolgt in monatlichen Raten, die bis zum Ende der vereinbarten Zinsbindung konstant bleiben. Die Tilgung liegt anfangs gewöhnlich bei einem Prozent des Kreditbetrages jährlich und steigt kontinuierlich an, weil die Zinszahlungen logischerweise geringer werden. Eine von Beginn an höhere Tilgung führt letztlich zu einer schnelleren Abzahlung des Kredits.

Die Festlegung des Zinses hängt von zwei Faktoren ab:

- vom Zinsniveau am Kapitalmarkt: Die Bank leiht sich das Geld für den Kredit am Kapitalmarkt. Die Zinsen, die sie dafür bezahlt, gibt sie mit einem Aufschlag an den Kreditnehmer weiter. Ein niedriges Zinsniveau am Kapitalmarkt bedeutet also günstige Zinsen für den Endverbraucher und umgekehrt.

- von der Bonität des Kreditnehmers: Je höher dessen Einkommen und finanzielle Absicherung ist, desto eher ist die Bank zu Zugeständnissen bei der Zinshöhe bereit.

Vorteil: Hypothekendarlehen ermöglichen auch kurzfristig geplante Immobilienkäufe und Bauvorhaben. Sie bieten eine gewisse Planungssicherheit.

Nachteil: Verschlechtert sich die eigene finanzielle Lage allerdings so stark, dass der Kredit nicht mehr abbezahlt werden kann, droht der Verlust der Immobilie.

Bild: Interpane
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