Zinsrisiken verteuern die Baufinanzierung

Der Traum vom Eigenheim hat sich in Deutschland sehr stark im Zuge der Anstrengungen des Wiederaufbaus und der folgenden Wirtschaftskrisen gefestigt. In stürmischen Zeiten suchte man Halt in seinem Grundbesitz, die Abkehr von Mieten garantierte eine hohe Flexibilität, die in Zeiten prekärer Arbeitsverhältnisse, Teilzeit und befristeten Verträgen eine neue Relevanz erhält. Die Finanzierung eines Eigenheims unterliegt jedoch einer Reihe von gesetzlichen Regularien wie marktspezifischen Veränderungen, die man als Laie nur bedingt durchschauen kann.

Misch-Kalkulationen gehen selten gut

Vor allem junge Paare neigen dazu, ihre finanziellen Möglichkeiten zu positiv einzuschätzen und sich des Weiteren langfristig zu binden, ohne die entsprechenden Eigenmittel bereitzuhalten. Die jüngsten Ereignisse der Immobilienkrise in den USA zeigen, dass die politisch gewollten „Null-Finanzierungen“ ein Fass ohne Boden darstellten. Starke Wertsteigerungen führten zu einem immer höheren Buchwert, der für privaten Konsum genutzt wurde – nach Ende des Booms folgte ein steter Wertverlust, der die Menschen nicht nur millionenfach auf die Straße brachte, sondern obendrein einen höheren Verschuldungsgrad als zu Beginn der Finanzierung verursachte. Aufgrund des äußerst heterogenen Immobilienmarktes in Deutschland empfiehlt es sich, eine Baufinanzierung erst ab 30 Prozent Eigenkapital ins Auge zu fassen. Bereits frühzeitiges Ansparen und rigides Wirtschaften bedeuten zwangsläufig niedrigere Zinsbelastungen, kürzere Finanzierungszeiten und weniger Sorgen. Den Finanzierungsbedarf kann man auf lbs.de berechnen und so erfahren, wie viel man tatsächlich schultern kann.

Sicher währt am Längsten

Im Folgenden werden Begriffe erläutert, von denen man im Zuge der Baufinanzierung in jedem Fall gehört haben sollte. Sie können dabei helfen, die wirtschaftliche und finanzielle Machbarkeit und Plausibilität besser abzuschätzen.

• Eigenkapitalzinsen: Finanziert man mit einem Anteil von 30 Prozent bei einer Summe von 300.000 Euro, dann bringt man 90.000 Euro selbst auf. Dieses Geld, zuvor in verschiedenen Anlagen verteilt, brachte zuvor eine Verzinsung oder bei Aktienbesitz eine Dividende ein. Geht man dabei von vier Prozent aus, bedeutet dies eine Bruttorendite von 3.600 Euro jährlich oder 300 Euro monatlich. Dieser Betrag fehlt beziehungsweise muss mit den Finanzierungskosten verrechnet werden, man nennt dies auch Opportunitätskosten. Zudem muss dieser Betrag zu den Kreditraten oder Annuitäten hinzu gerechnet werden, um einen realen Vergleichswert „Eigenheim versus Mietwohnung“ zu erhalten.

• Fördermittel: Zwar gibt es die klassische Eigenheimzulage schon seit 2005 nicht mehr, dennoch bietet der Staat ein breites Programm an Fördermitteln. Profitieren können hier insbesondere junge Familien sowie Modernisierer. Die Bank ist hier meist der richtige Ansprechpartner für dieses Thema, in den meisten Fällen läuft die Beantragung gleichzeitig über diese Stelle. Hierdurch kann zumindest ein Teil des Bedarfs wesentlich zinsgünstiger finanziert werden. Nahezu jede Bank tritt als Vertriebspartner der KfW-Bankengruppe auf, der Förderbank des Bundes.

• Muskelhypothek: Mit diesem Begriff beschreibt man jene Bauherren, die einen Teil der Baukosten in Form von Eigenleistungen erbringen, womit das Eigenkapital gesteigert und der Kreditbedarf gesenkt wird. Hier sollte man nur jene Bereiche für sich reklamieren, die keinen Versicherungsschutz tangieren und diese so kalkulieren, dass neben Beruf, Familie und Freizeit noch ausreichend Zeit bleibt. Es ist mit einem etwa zwei- bis dreimal so hohen Arbeitsbedarf gegenüber Handwerkern zu rechnen.

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