Gut versichert rund ums Haus

Ob Brand, Einbruch oder Wasserschaden – unvorhersehbare Ereignisse wie diese können innerhalb weniger Minuten vieles zunichte machen, was man sich zuvor sprichwörtlich aufgebaut hat. Gegen diese und weitere Risiken rund ums Haus, sollte sich daher jeder Mieter bzw. Eigentümer rechtzeitig absichern. Doch für wen ist welche Versicherung am besten geeignet? Antworten auf diese und weitere Versicherungsfragen – von der Studentenbude bis zum Eigenheim – gibt Jürgen Backes, Experte für Sachversicherungen bei Cosmos Direkt:   

Rund ums Haus ist das Unfallrisiko bekanntlich hoch. Welche Versicherungen sind daher ein absolutes Muss für Mieter, welche für Eigentümer?

Backes: Mieter sowie Eigentümer einer selbstgenutzten Immobilie sollten in jedem Fall eine private Haftpflichtversicherung haben, die sie vor Haftungsansprüchen Dritter schützt. Eigentümer einer vermieteten Immobilie sollten darüber hinaus eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung besitzen. Denn sie haften in voller Höhe für jeden Schaden, der von ihrer Immobilie ausgeht. Wird beispielsweise der verschneite Gehweg vor ihrem Anwesen nicht rechtzeitig geräumt und ein Passant bricht sich das Bein, haftet der Eigentümer.

Im Zentrum der Absicherung der eigenen Immobilie steht natürlich auch die Wohngebäudeversicherung. Zwar ist bei einer Fremdfinanzierung lediglich eine Feuerversicherung erforderlich, doch wichtig ist hier ein umfassender Schutz, denn Feuer, Explosion, Blitzschlag, Sturm, Hagel oder Leitungswasser können am Haus gravierende Schäden verursachen, wie die jüngsten Wetterkapriolen ja leider wieder einmal gezeigt haben. Bei Abschluss dieser Versicherung sollte darauf geachtet werden, dass eine Unterversicherung ausgeschlossen ist, die Versicherungssumme also entsprechend hoch vereinbart wird. CosmosDirekt beispielsweise nimmt keinen Abzug wegen Unterversicherung vor. Beitragsfrei mitversichert sind bei CosmosDirekt übrigens unter anderem die Feuer-Rohbauversicherung, Fußbodenheizung, Aquarien und Schäden am Gebäude durch Implosionen.

Sowohl für Mieter als auch für Eigentümer ist ebenfall die Hausratversicherung wichtig. Sie schützt bei Schäden, die von Brand, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Sturm oder Hagel verursacht werden. Auch Schäden aufgrund von Einbruchdiebstahl, Raub oder Vandalismus nach einem Einbruch werden durch die Hausratversicherung abgedeckt.

In welchen Fällen ist z. B. eine private Unfallversicherung ratsam?

Backes: Gesetzlicher Unfallschutz besteht nur bei Unfällen in Beruf, Schule und Kindergarten. Das bedeutet, dass Berufstätige und Kinder ihre Freizeit ohne Unfallschutz verbringen, Hausfrauen sogar den ganzen Tag. Bei einem Freizeitunfall erfolgt keine Leistung durch die gesetzliche Unfallversicherung.

Nur eine private Unfallversicherung kann diese Lücke schließen, denn sie zahlt bei jedem Unfall, und zwar rund um die Uhr und weltweit.

Prinzipiell aber sollten gerade Bauherren oder solche, die es werden wollen, daran denken, ihre eigene Arbeitskraft durch einen Berufsunfähigkeits-Schutz zu sichern. Alle nach dem 01.01.1961 Geborenen erhalten nämlich keine Berufsunfähigkeits-Rente mehr von staatlicher Seite. Ein Berufsunfähigkeits-Schutz leistet im Falle einer Berufsunfähigkeit durch Unfall oder Krankheit und schließt bei ausreichender Versicherungssumme die Versorgungslücke. Ein regelmäßiges Einkommen ist schließlich auch bei der Finanzierung einer Immobilie grundlegend.

Worauf sollten speziell Häuslebauer während der Bauphase achten? Welche Versicherungen sind Pflicht, welche ratsam?

Backes: Unabdingbar für Bauherren ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung. Denn der Bauherr haftet in voller Höhe für jeden Schaden, der durch eine unsachgemäße Sicherung der Baustelle angerichtet wird. Fällt z.B. ein Passant in einen unzureichend abgedeckten Kellerschacht und verletzt sich dabei, kann das zu enormen Schadenersatzforderungen führen. Zudem sollte eine Feuer-Rohbauversicherung bestehen.

Noch ein wichtiger Tipp: Da die meisten Häuslebauer ihr Bauvorhaben finanzieren, ist eine Darlehensabsicherung für den Todesfall äußerst wichtig, sonst kann die Familie im Fall der Fälle schnell ohne Dach über dem Kopf dastehen.

Zur Absicherung von Darlehen gibt es bei CosmosDirekt spezielle, besonders bedarfsgerechte Lösungen. Die flexible Risiko-Lebensversicherung, die übrigens mit oder ohne Berufsunfähigkeitsschutz abgeschlossen werden kann, eignet sich vor allem zur Absicherung von Bank- und Bauspardarlehen oder sonstiger Verpflichtungen. Wer beispielsweise ein Eigenheim erwirbt, gestaltet die Finanzierung zumeist als Annuitätendarlehen: Mit Zins und Tilgung sinkt Jahr für Jahr die Restschuld. CosmosDirekt bietet dafür die maßgeschneiderte Absicherung: Die Versicherungssumme passt sich dem fallenden Verlauf der Darlehensschuld an. Der Effekt: man sichert nur so viel ab wie benötigt, zahlt also keinen Cent zuviel.

Lohnt sich eine Hausratversicherung erst ab einem bestimmten Wert des Inventars? Oder sollte bereits die Studenten-Bude ausreichend versichert sein?

Backes: Der finanzielle Verlust z. B. infolge eines Überspannungsschadens in einer Studenten-Bude mag vielleicht nicht existenzbedrohend sein, belastend ist das aber für den studentischen Geldbeutel allemal, insbesondere, wenn teure elektronische Geräte (z. B. PC samt Zubehör) in Mitleidenschaft gezogen werden. CosmosDirekt bietet hier mit ihrem günstigen Basis-Schutz eine optimale Grundsicherung, so dass auch der Student auf diese Absicherung nicht zu verzichten braucht.

Prinzipiell empfiehlt Cosmos aber eine Absicherung entsprechend ihres privaten Risiko-Managements: Danach hat die Absicherung existenzbedrohender Risiken, wie der privaten Haftung oder der Berufsunfähigkeit, Priorität. Sind diese abgesichert, kann über eine Hausratversicherung nachgedacht werden.

Und wenn das Wetter einmal Kapriolen schlägt, deckt die Hausratversicherung auch Schäden von auf der Terrasse abgestellten Gegenständen, z.B. Gartenmöbeln, mit ab?

Backes: Werden auf der Terrasse abgestellte Gegenstände beispielsweise durch Sturm beschädigt, ist das in der Regel in der Hausratversicherung nicht mit abgesichert. Bei CosmosDirekt kann aber der Diebstahl von Gartenmöbeln und -geräten im Comfort-Schutz mitversichert werden.

Welche Versicherung greift, wenn ein heftiger Sturm Markise oder Antenne beschädigt?

Backes: Wenn der Wohnungseigentümer Markise oder Antenne fest angebracht hat, zahlt diesen Sturmschaden seine Wohngebäudeversicherung; wenn der Mieter sie angebracht hat, zahlt ihn die Hausratversicherung des Mieters.

Bild: Jürgen Backes, Experte für Sachversicherungen bei CosmosDirekt

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